目录
一、无风险的理财工具
二、低风险的理财工具
三、中风险的理财工具
四、高风险的理财工具
五、总结
当我们有一定的理财基础概念之后，我们会想怎么投资生钱资本，到底投资什么样的资本？在选择投资工具之前是不是应该问问自己，什么样的投资好？ 什么样的投资工具不能碰？ 什么样的工具是我们财务自由的核心工具？当我们搞清楚这些之后我们会更加坚定我们的理财计划，而不是盲目的轻信别人，人云亦云，最后上当或者赔本。当我们想购入生钱资本钱，必须详细的了解这些工具的特点，看是不是自己的能力范围内，自己能不能承受相应的损失结果。正如查理.芒格所说的那样，“我们投资必须是在我们能力范围内进行，超出我们的能力范围就不要投资“。
一、无风险的理财工具
主要包括：国债，定期存款，国债逆回购，货币基金，银行理财（保本型）。这5种理财工具没有风险，都能带来持续的正向现金流，但是收益率也比较低，年化收益率一般在3%-5%左右。也就是说，管理零钱还是没问题的，但还是远远低于通胀率，所以不是实现财务自由的理财工具。我们主要了解两个就行，【国债逆回购】和【货币基金】。
【国债逆回购】：本质就是国债抵押借款，是没有风险的。有时市场缺钱，借钱不容易的时候，7天的逆回购年化利率可能高达20%左右。是余额宝平时的8倍左右，这是无风险的超额收益了。最近受疫情影响，收益率较低。国债逆回购操作非常简单，但是比存银行活期收益高。这只是一个管闲钱的操作，管理零钱用的。
【货币基金】：也称“火鸡”。货币基金家族有个家伙是很出名的，它叫“余额宝”。其他货币基金也和余额宝差不多。所以，余额宝，零钱通都属于货币基金。
操作国债逆回购和货币基金的小技巧：
我们平时把钱买货币基金，每年可以获得3%左右的无风险收益。当国债逆回购收益高时，比如大于10%时，卖掉货币基金直接买入国债逆回购这样就可以获得几天的高收益，等国债逆回购的钱到期后，当天再买进货币基金。因为买卖货币基金没有手续费。这样组合操作在保证资金方便使用的情况下，可以获得6%左右的无风险年化收益率。 但这个操作只适用于节假日捡钱，不适合长期理财，因为收益率是跑不过通胀率的，【不是实现财富自由】选择的理财工具。
一个小tip:
什么是场内基金？什么是场外基金？
【场内基金】就是在证券市场内，也就是二级市场买卖基金，需要自己去开立股票账户进行购买的。比如可以在场内买ETF基金、LOF基金、封闭式基金等。场内基金咱们后面重点会学习【指数基金】，有筛选方法和购买标准，收益率在12%以上，风险较低。
【场外基金】则是在证券市场外买卖基金，比如银行、基金公司、第三方平台(如天天基金网、支付宝、微信等)，不需要开股票账户就可以购买。场外基金咱们不会学，因为风险较大，收益也不是很高，小白不懂乱买很容易亏钱。
还没有系统学习理财知识的时候，大家千万不要急着去乱买，任何股票或基金都是有筛选标准的，乱买不但浪费时间还赚不到钱。经常支付宝、微信买基金的，这下明白自己买的是什么类型的基金了吧。场外，不是实现财务自由的工具选择。
二、低风险的理财工具
它又分为两类：一种是【低风险中等收益】，年化收益率一般6%—15%之间，主要包括【分级基金A】、【可转债】、【债券基金】、【股票指数基金】；另一种是【低风险高收益】，年化收益率一般在15%—30%之间，主要包括生钱资产类型的【股票】、【REITs】。注意是生钱资产类型的。这里需要注意低风险≠低收益，高风险≠高收益，低风险也可以存在高收益，高风险更可能高亏损，决定【投资风险和收益大小的】不是【理财工具】本身，而是投资人的【理财技能】。
【生钱资产类型的股票】：就是持续分红的股票。优质的生钱资产类型的股票，分红收益率就会越高。一般优质股仅每年分红收益率就可以高达10%以上。优质生钱资产类型的股票就是一只【持续下大金蛋的鹅】，这里还需要进一步注意区分，优质的和劣质的，不要看到有分红的股票都误以为是优质的生钱资产。投资股票实质就是【投资好公司】，选择优质股，一定不是先看有没有分红。所以以后买股票，得先分析股票背后公司的实质，看公司的内部经营情况，而不能盲目跟风看涨跌就乱买。长期来看，股票的价格会围绕着价值上下波动的，我们所要做的就是要学会筛选好公司并以好价格买进持有好公司，跟着好公司一起不断成长获利，要赚好公司成长的收益， 而不是短期的差价。投资股票，实质是投资好公司，而不是单一得看价格涨跌。那些今天买、明天卖只看K线图走势的炒股投机者，这不叫正确的投资。所以不看企业实质，只看价差得投机炒股，就是赌，十赌九输是必然。投资优质公司，一定要进行系统的筛选和企业分析，因为优质公司，意味着未来得价值增长高，价差高。按照系统筛选分析后，最有有高分红只是好公司附带的属性之一。而不是先去找有没有分红的公司去直接去投资，这里逻辑关系不用颠倒了。
【生钱资产类型的REITs】：全球配置房产的理财工具，就是持续高分红的REITs。其实一般的REITs都是持续高分红的。因为各国法律都规定REITs每年至少要把90%以上的净利润分配给投资者。
【股票指数基金】复制股票指数的股票基金。由于股票指数具有永生不死，长期上涨的特点。在合适的价位买入股票指数基金长期持有几乎没有风险。其年化收益率一般在10%—15%。指数基金也是本金不多很好得一个选择之一，最低200多元人民币就可以投。指数基金也有很多种，但优质得指数基金也就那么几只，也是有筛选方法得，不懂得时候，千万不要盲目的自杀式去乱投。这个指数基金，有孩子的可以给孩子做教育金定投，还有老人的养老金定投。
在实现财务自由的过程中，大家主要用好低风险类的理财工具就可以了，尤其是【低风险高收益】的工具。
三、中风险的理财工具
接下来要讲到【中风险】和【高风险】的理财工具，这些工具对于小白来说最好不要接触。简单了解一下，以后不碰就可以了。不是这些工具不好，不能赚钱，是不适合小白，风险太大，需要具备更高技能的理财能力。掌握好低风险类的工具， 实现财务自由就已经够用了。
中风险可能对应着低收益、中收益、高收益，当然也可能对应着亏本，一定要秉持着不懂不乱投的理念。
四、高风险的理财工具
高风险不一定对应高收益，一般情况下对应的都是高亏损。对于高风险的，最好别碰它。下面介绍几种高风险理财工具，建议最好别投。
【私募基金】：面向少数人募集成立的基金，是非标准化的理财工具，风险很大，而且资金门槛高。
【比特币】：一种数字货币，不是在国家交易所交易的标准化理财工具。本身也不产生现金流，属于其他资产，只能赚差价，风险很大。比特币代表的就是所有的数字货币，大家一定要小心。
【炒外汇】：指的是炒汇率期货或期权，风险巨大，基本会亏光本金。可以简单理解为，通过预测两国货币之间汇率的变化而买卖的行为，本质上属于投机。因为两国之间货币汇率变动受到太多因素影响，往往根本无法预测，因此风险很大。并且，很多炒外汇的人会通过加杠杆的形式操作（外汇支持20-400倍的信用额度），这样更会加速你财产的流失，甚至引起个人破产。
【收藏品】：不是在国家交易所交易的标准化理财工具。本身也不产生现金流，属于其他资产，只能赚差价，并且不容易变现。
【期货】：在期货交易所交易的标准化合约，没有信用风险，不会跑路。但期货本身不产生现金流，只能靠未来的价差赚钱，有很大的不确定性。最大风险是，期货一般都有高杠杆，很容易本金全亏。
【耗钱资产类型的房地产】：持续的带来净现金流出的房地产，只能靠未来房价上涨赚钱，具有很大的不确定性，风险较高。投资一定要从资产的内涵【现金流的方向】去分析，房地产投资都要如此。
五、总结
在实现财务自由的过程中，大家主要用好【无风险】和【低风险】类型的理财工具就可以了。实现财务自由的三大核心工具：企业、股票、REITs。与此同时，这三样前面还要加一个限定词：生钱资产类型。只有当企业、股票、REITs具有生钱资产的属性的时候，才能算成我们的财务自由核心工具。所以，实现财富自由的路径主要有以下两条：
- 创造生钱资产---自己做企业，中风险
- 购买生钱资产---持有生钱资产类型的股票和REITs，低风险
这三大核心工具，只要用好了其中的一个就能脱贫致富，购买生钱资产主要就是购买生钱资产类型的股票和REITS，代表人物比如巴菲特.罗杰斯。创造生钱资产 ，就是创造企业,比如马云、马化腾。而我们普通人，大部分都可以通过购买生钱资产致富，用好了企业这个核心工具，你会成为企业家，️用好了股票或REITs这两个核心工具，你会成为投资家；用好了企业、股票、房地产这三个工具，你会成为资本家。所以这些富豪就是首先创造了自己的生钱资产，就是创业，然后用赚到的钱有买入了其他优质的生钱资产，就是购买生钱资产。因为做企业，不适合大众小白，而且属于中风险。小白理财最适合选择的工具生钱资产类型的【股票】和【REITs】。这里总结下这篇文章主要观点：
- 短期零钱管理，关注国债逆回购、货币基金。
- 低风险投资工具，重点关注生钱资产类型的股票、REITs
- 实现财务自由的三大核心工具——股票、REITs、企业
